Pojištění proti riziku vyplývajícího ze závažného onemocnění dnes nabízejí všechny pojišťovny. Problém ale je, že jejich nabídka pojištění rizika závažné nemoci se skládá z pojištění hned na několik skupin nemocí, v nichž se klienti pojišťoven jen obtížně orientují.
Praxe ukazuje na klienty pojišťoven, které si platí pojištění rizika závažné nemoci, ale v momentě, kdy onemocní, zjistí, že nejsou pojištění zrovna na tu nemoc, která je postihla. Pojišťovny dnes nabízejí v zásadě tři způsoby, jak se proti riziku závažné nemoci pojistit.
„Pojišťovny buď nabízejí jeden balíček, který obsahuje vybrané nemoci určité závažnosti, anebo více balíčků. Z těchto balíčků první obsahuje třeba čtyři diagnózy, druhý, který je rozšířenější, je pak pojištění třeba již deseti diagnóz. Anebo i třetí balíček pojištění rizika závažné nemoci, v němž jsou zahrnuty dvě desítky diagnóz,“ vysvětluje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.
Taková nabídka je ale podle jeho názoru pro mnoho klientů nepřehledná. A to i z toho důvodu, že dané balíčky pojištění rizika závažné nemoci nejsou nijak standardizovány. U každé pojišťovny jsou jiné. Zájemce o pojištění závažné nemoci se tak musí, chce-li mít jistotu, že je bezpečně pojištěn, probírat obsáhlými výčty nemocí v několika balíčcích a dávat dobrý pozor, kdy pojišťovna plní a kdy neplní. V praxi to pak vede k tomu, že ten, kdo chce být skutečně pojištěn proti závažné nemoci, si musí platit hned několik balíčků pojištění rizika závažné nemoci. Anebo si platí kvůli úspoře financí jen některý z nich, což ale znamená, že není plně pojištěn.
Nevýhody balíčků
Trendem v pojištění závažných nemocí je snaha o co největší počet z pojištění krytých závažných nemocí. Už to samo o sobě věc komplikuje. Zatímco jedna pojišťovna tak třeba klientovi nabídne komplexní pojištění transplantace orgánů, jiná toto pojištění rozdělí hned na několik diagnóz. Tím opticky navýší počet krytých nemocí [transplantaci srdce, plic, ledvin, jater, kostní dřeně a slinivky břišní], ale už nebude plnit v dalších případech, protože “vyčerpala” počet daných nemocí pro daný balíček.
Anebo jiný problém: Pojišťovny v honbě za krytím co nejvíce závažných nemocí svým klientům často nabízejí pojištění i takových nemocí, kterými ale jejich klienti ani nemají moc šancí onemocnět.
„Stává se celkem běžně, že nabízené skupiny závažných nemocí obsahují většinu „pravděpodobných“ nemocí, ale až v pokročilém stádiu,” vysvětluje Pavel Krejčík.
Podle něj se jedná například o dnes rozšířenou boreliózu. V jejím případě pojišťovny často neplní v okamžiku, kdy ji člověk dostane, ale až ve velice pokročilých stádiích nemoci.
„A navíc třeba mají podmínku, že musí být přenos klíštětem. Což se dá málokdy dokázat, protože od té doby mohlo uplynout i několik měsíců,“ upřesňuje Pavel Krejčík.
Podle něj je i proto důležité se mít na pozoru před klamavými marketingovými akcemi typu dvojnásobné plnění při borelióze, encefalitidě a podobně. Nelze je totiž zohledňovat při nastavování pojistných částek.
Blíží se konec balíčků?
Pojištění rizik plynoucích ze závažných nemocí by mělo být součástí každé kvalitně nastavené pojistné smlouvy. Podle odborníků ale pojištění závažných nemocí do několika balíčků není výhodné pro klienty pojišťoven. Někteří z nich jsou dokonce přesvědčeni o tom, že je v zásadě chybné. Odvolávají se na příklady, kdy se klient pojišťovny zodpovědně rozhodne pro pojištění rizika závažné nemoci, ale třeba i jen bezděčně zvolí „špatnou“ skupinu nemocí.
Na trhu už jsou naštěstí i pojišťovny, které toto chápou. Jednou z nich je například i nová pojišťovna Simplea, která pojištění závažných nemocí rozdělených do jednotlivých balíčků vůbec nenabízí.
„Pojištění závažných onemocnění jsme postavili tak, že obsahuje jedenáct základních a nejčastějších nemocí, které ale pokryjí 98 % všech případů pojistných událostí,“ říká její ředitel Martin Švec.
Podle něj by totiž člověk měl být pojištěn komplexně. Což znamená proti všem závažným onemocněním, která mu rozbourají pravidelný příjem či mu docela změní životní plány. Přidává i další kritérium, které je podle něj lepší, než jsou skupiny vybraných nemocí. A to pojištění všech závažných nemocí, které mají za následek omezení dvou a více základních životních potřeb pojištěnce.
–RED–
