Na vyplňování zdravotního dotazníku je třeba dávat při sjednání pojistné smlouvy nebo při její změně velký pozor. Pokud klient něco vědomě či neúmyslně zamlčí, může to být do budoucna pro pojišťovnu důvod vyplatit pojistné plnění částečně, nebo jej dokonce nevyplatit vůbec.
V krajním případě může být neuvedení podstatné informace ve zdravotním dotazníku důvodem k odstoupení od pojistné smlouvy k jejímu počátku nebo odstoupení od změny pojistné smlouvy k datu její účinnosti. Podle čeho ale rozpoznat férový zdravotní dotazník? Technicky vzato jsou důležité čtyři parametry.
Jak se jednotlivé pojišťovny ptají ve zdravotním dotazníku?
| Pojišťovna | Technický profil dotazníku | Redakční verdikt |
| Allianz | Část dotazníku přesná, ale „jakékoli zdravotní obtíže“ bez limitu. | Spíše rizikové |
| ČPP | 7 let, ale i „jiný zdravotní problém“. | Lepší rámec než celoživotní dotazy, pořád však otevřený pojem |
| Generali Česká pojišťovna | Celý život, onemocnění i zdravotní potíže. | Vysoce rizikové z hlediska neurčitosti |
| Kooperativa | Některé objektivní dotazy, ale nejistota s navazující výlukou na předchorobí. | Interpretační riziko |
| MetLife | „Jakékoli zdravotní problémy“, „v blízké době“. | Interpretační riziko |
| NN | 10/12/5 let; vazba na lékaře, vyšetření, sledování a hospitalizaci. | Čitelný a férový přístup |
| Simplea | 10 let, vazba na zdravotnické zařízení, vyšetření, léčbu a sledování. | Čitelný a férový přístup |
| UNIQA | Bez časového omezení a navíc nepřehledné větvení dotazníku. | Vysoce rizikové |
[Zdroj: Redakce Zdravé Zprávy]
Prvním je časové omezení. Otázka na posledních pět, sedm nebo deset let je pro klienta splnitelná. Otázka na celý život už nikoli. Druhým parametrem je objektivita. Dotaz typu „navštívil jste lékaře“, nebo „byl jste léčen“ se zcela liší od dotazu „měl jste někdy potíže“.
Praktický kontrolní seznam před odesláním dotazníku:
- Zkontrolujte, zda pojišťovna pracuje s jasným časovým obdobím. Pět, sedm nebo deset let je technicky zvládnutelné. „Někdy v průběhu života“ je varovný signál.
- Upřednostňujte odpovědi navázané na objektivní skutečnosti: návštěva lékaře, vyšetření, léčba, sledování, hospitalizace a operace.
- Pozor na slova jako „potíže“, „problémy“, „jiné“, „v blízké době“ nebo „někdy“. Právě ta nesou největší interpretační rizika.
- U pojišťoven s otevřenějším dotazníkem je bezpečnější doplnit i zdánlivě banální obtíže. A to vždy, když mohou souviset s pozdějším onemocněním.
- Nečtěte jen samotný dotazník. Ověřte si i navazující předchorobí, čekací dobu a speciální výluky vztahující se k danému riziku.
Třetím parametrem je soulad mezi dotazníkem a navazujícími ustanoveními produktu. To znamená mezi pojistnými podmínkami, především výlukami. Pokud dotazník působí úzce a objektivně, ale navazující výluka pracuje i s pouhými projevenými příznaky, je to pro klienta významný zdroj nejistoty.
Níže uvádíme přehled, jak pojišťovny přistupují ke svým zdravotním dotazníkům. Dokument je aktuální k 1.2. 2026. U každé pojišťovny je uveden produkt, ke kterému se vztahuje. Starší produkty se mohou lišit a je tedy potřeba se případně podívat na detail zdravotního dotazníku, který byl vyplňován.
Generali Česká pojišťovna: Celý život, otevřené potíže a vysoká míra nejistoty
Jeden z nejproblematičtějších přístupů má Generali Česká pojišťovna. Hlavní problém není v počtu dotazů, ale v jejich konstrukci. Dotazník jde po celém životě pojištěného, tedy bez jakéhokoli rozumného časového limitu. Zároveň používá velmi širokou formulaci zahrnující nejen onemocnění, ale i zdravotní potíže.
| „Máte / měl jste v průběhu vašeho života onemocnění nebo zdravotní potíže? Podstoupil jste nebo plánujete podstoupit zákrok či léčbu?“ |
Takto položená otázka přenáší velkou část interpretační práce na klienta. Má uvést jen diagnózy? Nebo i dlouhodobější únavu, občasné bušení srdce, tlak na hrudi, dušnost, slabost, bolesti zad, které nikdy nevedly k léčbě? Formulace „zdravotní potíže“ je natolik široká, že se do ní vejde téměř cokoli.
Problém ještě zvyšuje fakt, že dotazník podle dostupných formulací nepracuje s jasně vymezeným seznamem okruhů onemocnění. U celoživotního dotazu bez časového omezení a bez přesného rámce je pro klienta velmi snadné na něco zapomenout. Právě proto patří Generali mezi pojišťovny, u nichž je vyplňování dotazníku pro klienta nejméně předvídatelné.
| „Byl jste v posledních 10 letech s tímto onemocněním hospitalizován nebo je hospitalizace plánována nebo doporučena?“ |
Technicky čistší je naopak dotaz na hospitalizaci nebo operaci omezený na deset let. Jenže dobře položená dílčí otázka nedokáže vyvážit hlavní problém, pokud nad ní visí otevřený celoživotní dotaz na onemocnění a potíže.
NN: Velice férový přístup
NN je v tomto srovnání pojišťovnou, která má dotazník vcelku jasně a čitelně postavený. Klíčová otázka dospělého dotazníku míří na obtíže, které si v posledních deseti letech vyžádaly návštěvu lékaře nebo odbornou pomoc. A současně je rozděluje do jednotlivých medicínských okruhů.
| „Máte nebo měl/-a jste takové zdravotní obtíže (viz níže písm. a až k), které si v posledních 10 letech vyžádaly návštěvu lékaře nebo odbornou pomoc? |
To je z hlediska právní jistoty výrazně lepší než otevřený celoživotní dotaz typu „měl jste někdy nějaké potíže“. Klient nemusí procházet celý život bez hranic. Při desetiletém období navíc ví, do jakých skupin má informace zařazovat. Jediný prostor pro neurčitost dává pojem odborná pomoc, protože není jasné, kdo se tím může myslet. Pokud by mě například bolely záda a vyhledal jsem pouze maséra, tak by se například vzhledem k jeho kvalifikaci mohl považovat za odbornou pomoc.
Poměrně dobře je napsaná i navazující otázka na posledních dvanáct měsíců. NN se neptá jen na potvrzené diagnózy, ale i na situace, kdy byl klient sledován, objednán do zdravotnického zařízení nebo vyšetřován za účelem zjištění příčiny obtíží, to i bez stanovené diagnózy. To je technicky přísnější, ale zároveň poměrně férové, protože jde o objektivně zachytitelné skutečnosti ve zdravotnické dokumentaci.
I další otázky jsou časově ohraničené: úrazy za posledních pět let, pracovní neschopnost delší než 28 dnů za posledních pět let, užívání léků v posledních dvanácti měsících a hospitalizace či operace za posledních deset let. Bez časového omezení zde zůstávají jen vrozené vady, amputace a údaj, zda byl klient kdykoli v minulosti invalidní. Což jsou natolik zásadní a objektivní skutečnosti, že jejich neomezené trvání nepůsobí problematicky. V celkovém srovnání bych proto NN zařadil mezi férové a čitelnější dotazníky.
UNIQA: Bez časového omezení a nepřehledně
UNIQA je druhým typickým příkladem pojišťovny, která klienta nutí odpovídat na široce vymezené otázky. Základní problém je opět absence časového omezení. Pokud se ptá pojišťovna, zda klient někdy podstoupil léčbu nebo někdy vyhledal lékaře, fakticky tím otevírá celý životní horizont.
| „Podstupujete momentálně nebo jste někdy podstoupili léčbu, nebo jste někdy vyhledali lékaře z některého z následujících důvodů“ |
Vedle samotné šíře dotazu je zde druhý problém.: Konstrukce dotazníku je podle dostupných formulací nepřehledná. Po označení některé skupiny onemocnění se rozbalují doplňující dotazy až později. A ne vždy je zjevné, ke které skupině se vztahují. To zvyšuje riziko, že klient nebo i finanční poradce některou větev přehlédne, špatně pochopí nebo nevyplní úplně.
| „Bylo některému z Vašich biologických rodičů nebo sourozenců zjištěno před dosažením věku 60 let některé z následujících onemocnění: rakovina, srdeční infarkt, cévní mozková příhoda, cukrovka, Huntingtonova, Alzheimerova nebo Parkinsonova nemoc?“ |
UNIQA navíc nepůsobí příliš vstřícně ani u rodinné anamnézy. Nabízí jen odpovědi „Ano“ a „Ne“. Takže klient nemá možnost korektně přiznat, že danou informaci jednoduše nezná.
Za další velmi problematickou otázku lze považovat dotaz na to, zda klient v minulosti uzavřel životní pojištění za jiných než standardních podmínek.
| „Odmítla Vás některá pojišťovna v rámci životního nebo úrazového pojištění pojistit (tj. odmítla s Vámi uzavřít pojistnou smlouvu, nebo ji vypověděla do 2 měsíců od jejího uzavření), nebo smlouvu přijala s jinými než standardními podmínkami, nebo se na ni vztahovala výluka ze zdravotních důvodů?” |
Co lze považovat za jiné než standardní podmínky lze ze znění otázky těžkou usuzovat. Může to být například i snížení pojistných částek, speciální obchodní sleva nebo také přirážka spočítaná ve „sjednávači“, která se klientovi promítla přímo do ceny, aniž by o tom tušil. To se jeví jako absolutně mimo rozlišovací schopnosti běžných klientů.
Allianz: Dobrá struktura v jedné části, zbytečně otevřený dotaz v druhé části
Allianz ukazuje, že problém často neleží v celém dotazníku, ale i jen v jediné špatně napsané otázce. Část dotazníku pojišťovna formuluje poměrně přesně. Třeba hospitalizace, operace a jiné zákroky váže na posledních deset let. Navíc obsahuje výčet běžných zákroků, které není třeba uvádět. To je z technického pohledu relativně slušné řešení.
| „Podstoupil pojištěný v posledních 10 letech nebo je u něj v současné době plánována či doporučená hospitalizace, operace nebo jiný lékařský zákrok…?“ |
Jenže vedle toho obsahuje Allianz i otevřenou otázku, která zásadně snižuje celkovou čitelnost dotazníku.
| „Projevily se u pojištěného jakékoli zdravotní obtíže neuvedené v odpovědích na jiné otázky? Například krev v moči, krev ve stolici, mnohočetná mateřská znaménka, zvětšená prostata, bulka, zvětšené uzliny nebo jiné zdravotní obtíže.“ |
Problém je v sousloví „jakékoli zdravotní obtíže“ a také v tom, že otázka není časově omezená. I když Allianz uvádí příklady, konečný záběr zůstává otevřený. Klient tak znovu musí posuzovat, zda do této kategorie patří i únava, slabost, dušnost nebo jiné neurčité symptomy, které v danou chvíli nepovažoval za nemoc.
ČPP: Lepší časový rámec, ale příliš široký pojem „jiný zdravotní problém“
Česká podnikatelská pojišťovna je zajímavá tím, že se na rozdíl od Generali nebo Uniqa drží sedmiletého období. Už jen to je z pohledu klienta významné zlepšení, protože ví, jak daleko do minulosti má sahat. V technickém srovnání jde o čitelnější přístup než u celoživotních dotazů.
| „Máte nyní, nebo jste měl/a v posledních 7 letech, nějaké onemocnění, vrozenou vadu, duševní nemoc, tělesné poškození nebo jiný zdravotní problém? Úrazy zde prosím neuvádějte. Uveďte i v případě, že onemocnění bylo diagnostikováno před více než 7 lety a stále chodíte na kontroly nebo berete léky, případně ještě čekáte na výsledek vyšetření.“ |
Současně ale nelze přehlédnout dovětek „nebo jiný zdravotní problém“. Ten opět vrací do hry subjektivní rovinu. Pokud pojišťovna neříká, že ji zajímají pouze potíže, kvůli nimž klient vyhledal lékaře, byl sledován nebo léčen, otevírá prostor pro symptomy, které nikdy nebyly formálně zachyceny.
ČPP je proto typickým příkladem pojišťovny, která je lepší než otevřené celoživotní dotazy, ale stále ne tak přesná, aby se dala označit za plně férový standard. Sedmiletý rámec je plus, neurčitý „jiný zdravotní problém“ minus.
Kooperativa: dotazník působí úžeji, ale technický problém je v návaznosti na předchorobí
Kooperativa není nejproblematičtější jen kvůli samotnému dotazníku, ale hlavně kvůli tomu, jak na něj navazují další ustanovení produktu. Dotazník totiž v některých místech vypadá relativně objektivně – míří na onemocnění nebo potíže, pro které klienta lékař vyšetřoval, sledoval nebo léčil.
| „Máte nebo jste měl/a nějaké jiné onemocnění nebo potíže (mimo úrazy), které jste neuvedl v tomto dotazníku a pro které vás vyšetřoval, sledoval nebo léčil lékař?“ |
To by samo o sobě znamenalo, že pojišťovnu zajímají především informace zachycené ve zdravotnické dokumentaci. Jenže u produktu zároveň existuje širší formulace předchorobí, která pracuje i s tím, že se příznaky pouze projevily. Tím se významově rozšiřuje okruh skutečností, které mohou být později považovány za relevantní.
| „Máte v současné době zdravotní obtíže? (nemoc, pracovní neschopnost, plánujete navštívit lékaře, probíhá u vás vyšetřování, čekáte na výsledky testů, zahájení léčby či operaci)“ |
Vedle toho Kooperativa pokládá otázku na současné zdravotní obtíže, která je relativně konkrétní, ale současně nechává mimo záběr symptomy, s nimiž klient zatím neplánuje lékaře navštívit. U Kooperativy proto nejde ani tak o klasický celoživotní otevřený dotaz. Jde spíše o riziko nesouladu mezi tím, co dotazník sugeruje jako povinné. A tím, co může být později posuzováno v širším rámci navazujících ustanovení.
Simplea: Nejčitelnější a nejférovější přístup
Simplea je v tomto srovnání nejblíže tomu, jak by měl moderní zdravotní dotazník vypadat. Ptá se na posledních deset let a otázku staví na objektivně uchopitelných událostech. Tedy na kontaktu se zdravotnickým systémem a na lékařském režimu.
| „Vyhledal pojištěný v posledních 10 letech zdravotnické zařízení (například ordinaci lékaře, pohotovost, nemocnici, záchrannou službu), byl v posledních 10 letech nebo je v současné době vyšetřován, léčen nebo sledován.“ |
To je z hlediska právní jistoty zásadní rozdíl. Klient nemusí uvažovat, zda měl před devíti lety „potíže“, které tehdy nikam nevedly, nebo zda se má rozpomenout na dávno zapomenutý symptom z dětství. Vyplňuje to, co je dohledatelné. A co obvykle zachycuje zdravotnická dokumentace.
Pozitivně působí i práce s rodinnou anamnézou. Simplea se sice ptá na vybraná závažná onemocnění v rodině, ale umožňuje odpověď „Nevím“. To je detail, který výrazně zvyšuje férovost dotazníku. Klient není tlačen k tomu, aby kategoricky tvrdil něco, co objektivně nemusí znát.
MetLife: Neurčitá „blízká doba“ a velmi široké „jakékoli zdravotní problémy“
MetLife pracuje s jiným typem neurčitosti. Jedna otázka rozšiřuje vyjmenované zdravotní potíže o kategorii „jiná zdravotní nebo poúrazová postižení, zdravotní omezení, vrozené vady“, čímž z technického hlediska znovu otevírá velmi široké pole.
| „Byl(a) jste v posledních 5 letech vyšetřován(a), sledován(a), léčen(a) nebo léčba byla doporučena pro níže uvedené zdravotní potíže? … l) jiná zdravotní nebo poúrazová postižení, zdravotní omezení, vrozené vady?“ |
Ještě problematičtější je další otázka, která kombinuje otevřený pojem zdravotních problémů s neurčitým časovým údajem „v blízké době“.
| „Máte jakékoli zdravotní problémy, jako jsou např. zvracení, průjmy, nechutenství, hubnutí, bolesti břicha, křeče v břiše? Plánujete v blízké době nějaké/á lékařské/á vyšetření a/nebo očekáváte výsledky takových vyšetření (včetně vyšetření genetických)?“ |
Termín „v blízké době“ je z hlediska právní jistoty slabý. Je to týden, měsíc, čtvrt roku? A pojem „jakékoli zdravotní problémy“ je opět natolik široký, že klient nemá pevný rámec pro odpověď. U MetLife je proto nutné číst velmi pečlivě i navazující ustanovení produktu. Právě jejich vztah k uvedeným příznakům může být pro klienta hůře předvídatelný.
Co z toho plyne pro klienta, ale i pro poradce
Pokud bychom měli srovnání shrnout jednou větou, nejférovější dotazník je ten, který klienta nenutí vzpomínat na celý život. Nepožaduje po něm, aby si sám určoval, co ještě je a co už není „zdravotní potíž“. V tomto srovnání vychází nejlépe Simplea. Ne proto, že by byla benevolentnější. Ale proto, že je čitelnější a technicky přesnější. NN pojišťovně také není v podstatě co vytknout. Snad jen jediný pojem odborná pomoc. To proto, že může představovat nejen lékaře. Její dotazník tak obsadil pomyslnou druhou příčku.
Na opačném konci spektra stojí Generali Česká pojišťovna a UNIQA. Právě zde je největší riziko. A to je, že klient odpoví podle svého běžného chápání slov „nemoc“, „léčba“ nebo „potíže“. Avšak pojišťovna může později stejná slova vykládat výrazně šířeji.
Allianz a ČPP představují jakýsi mezistupeň. Oproti otevřeným celoživotním dotazům jsou v některých částech čitelnější. Pořád ale obsahují formulace, které ponechávají příliš široký prostor pro interpretaci. Kooperativa a MetLife pak ukazují jiný problém. Vedle samotného znění dotazníku je nutné velmi pozorně číst i navazující ustanovení produktu. Právě tam se může význam některých otázek fakticky rozšiřovat.
Co je třeba vědět dál a jak postupovat
Pro praxi z toho plyne jednoduché pravidlo. Klient i finanční poradce by měli hledat tři věci: časové omezení, vazbu na zdravotnickou dokumentaci a soulad mezi dotazníkem a navazujícími ustanoveními. Jakmile některá z těchto tří složek chybí, roste pravděpodobnost, že se ze zdravotního dotazníku nestane administrativní formalita, ale budoucí zdroj sporu. A spor u životního pojištění není rozhodně to, co chce klient s pojišťovnou řešit ve chvíli, kdy se mu něco nepříjemného přihodí.
Redakce Zdravé Zprávy
